试管婴儿和其他辅助生殖技术纳入医疗保险取得了重大进展，口号下的试管婴儿保险受到了关注。8月19日，本报对此进行了报道，引发了众多夫妇对试管婴儿保险的讨论。从目前的情况来看，成功率低、费用高仍然是试管婴儿无法回避的阵痛，辅助生殖服务需求大。但目前市面上的试管婴儿保险一般只针对40岁以下的女性，客户保守，覆盖面窄，赔付有限。国家卫健委已经明确，辅助生殖技术要按程序纳入医保。作为基本社会保障的重要补充，商业保险要想在这个风口起飞，要摆脱多少约束？
辅助分娩有望迎来千亿市场
“试管婴儿的整个过程非常‘罪恶’，一次就要好几万元。”为了实现为人母为人父的愿望，很多家庭还是坚持着。
根据国家卫健委和中国人口学会发布的数据，育龄夫妇不孕不育率从20年前的2.5%-3%攀升至近年的12%-15%左右，不孕不育人口约5000万。但试管婴儿动辄几万元、几十万元，所以很多家庭被劝退。
随着老龄化趋势，辅助生殖技术成为缓解部分人群压力的手段之一。近日，国家卫健委明确释放了辅助生殖技术将按程序纳入医保的信号。根据17部门发布的《关于进一步完善和实施积极生育支持措施的指导意见》，将按程序逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术项目纳入医保基金支付范围。
随着未来辅助生殖技术项目逐步纳入医保，将促进辅助生殖需求端的释放。据开源证券研究所测算，到2023年辅助生殖市场规模有望增至400亿元，长期有望突破1000亿元。
随着辅助生殖一次次被推到聚光灯下，试管婴儿保险成为热门话题。北京商报今日记者了解到，在医保覆盖之前，一些嗅觉敏锐的保险公司已经开始探索辅助生殖专项保险，主要覆盖胚胎移植失败的试管婴儿保险。比如泰康在线2016年发布的“心愿怀孕试管婴儿保险”。此外，PICC、渤海财险、平安财险等保险公司也推出了试管婴儿保险。
现有产品供应量低。
但是试管婴儿保险在实际落地中并没有起到巨大的作用。北京商报今日记者梳理发现，目前仅有少数保险公司推出了少数零星产品，选择空间很小。而且很多试管婴儿保险都是捆绑整个辅助生殖服务的，而不是作为主产品单独销售。
试管婴儿保险发展的难点在哪里？为什么产品这么少，涉及的保险公司这么少？北京大学管理学院金融学教师杨表示，试管婴儿保险发展的难点在于缺乏历史数据。卫健委的数据显示，近年来，我国每年有30万辅助生殖婴儿出生，其中很少使用试管婴儿，保险公司更没有相关数据。而且试管婴儿怀孕本身的成功率是40%-50%。按照3次试管故障简单计算，这意味着近10%的被保险人会有理赔。这样一来，保险公司的经营风险较高，并且由于其高损失率和高成本，可能会面临市场需求有限的困境。
不仅产品种类少，试管婴儿保险的覆盖面也需要扩大。北京商报今日记者梳理发现，目前各家保险公司推出的试管婴儿商业保险主要针对胚胎移植这一步，而促排卵、取卵取精、受精、流产保障等险种几乎处于“真空”地带。
此外，某三甲医院产科医生今日对北京商报记者表示，试管婴儿保险中，40岁以上的女性大部分被排除在保险范围之外，这就限制了很多需要试管婴儿保险的高龄女性因年龄原因。因为“三孩”政策开放后，越来越多的大龄女性希望通过试管婴儿生育，她们是成本最高的第三代试管的需求主力。
面对消费者的需求和潜在市场，保险公司为何“不为所动”？首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示，由于试管婴儿胚胎移植成功与否与胚胎质量和女性身体状况密切相关，多次失败的消费者更愿意投保，逆向选择更加严重。保险公司很难在风险控制和定价方面对这类保险产品进行管理。
事实上，试管婴儿保险的客户划分保守，保障范围小，考虑盈利的是保险公司。因为试管婴儿保险是典型的低频高价医疗项目，如果前期风控出现问题，很容易出现承保损失。
2021年6月，某头部财险公司曾透露，其试管婴儿保险暂时还在亏损，要等到生育政策进一步放开，保险池进一步扩大。
现在放开了“三胎”政策，试管婴儿保险能否实现承保盈利？北京商报今日记者就相关问题咨询了部分保险公司，但尚未得到正面回应。
产品设计需要过两道坎。
在政策“加持”下，辅助生殖纳入医保后，将如何影响商业保险市场？泰康在线负责人表示，目前商业保险公司在辅助生殖领域意愿强烈，生育费用报销需要与社保衔接，进一步缓解患者自费支付压力。
如果保险公司设计出更具吸引力的保障范围更大、保障面更广、赔付率更高的险种，不仅可以缓解患者自付费用的压力，还可以促进辅助生殖市场的扩大，进而带动相关保险市场的发展。
面对新的发展机遇和形势，保险公司应如何深度参与试管婴儿等辅助生殖保险市场？在李文忠看来，在国家鼓励生育、支持采用辅助生殖技术的背景下，保险公司应认真研究分析这一过程中的风险保障需求，积极开发设计相关保险产品，积累相关数据，从而在市场竞争中取得优势。
当精子和卵子在子宫相遇时，生命的自然孕育就开始了。试管婴儿将精子和卵子取出体外，在试管中培养成受精卵，然后送回子宫。整个试管婴儿流程复杂，周期长，会遇到各种情况。如何推出有针对性的产品？
李文忠表示，目前市场上的保险产品，都是由于被保险人多次胚胎移植后无法实现临床妊娠而引发的。但实际上，很多胚胎移植在临床妊娠阳性后并不一定能顺利分娩，这意味着胚胎植入后仍有很高的失败风险。而且对于那些需要精子库帮助才能实现生育的夫妇来说，子女的遗传疾病是难以预见和控制的，它符合可保风险条件。因此，针对上述风险保障需求，放宽对被保险人的限制或开发相应的新产品是合理且必要的。
针对试管婴儿保险40岁的承保年龄限制，李文忠指出，近年来国家陆续放开“二孩”、“三孩”政策鼓励生育，会有很多“75后”、“80后”希望生二胎、三胎。但由于年龄较大，很多都需要试管婴儿生育辅助技术才能受孕分娩，保险公司可以适当放宽被保险人的年龄范围，对此是有利的。
不仅试管婴儿的所有步骤都需要通过保险进行风险转移，事实上，整个试管婴儿过程就是一个长期求医问药的过程。保险是转移支付的重要手段。是否有望覆盖整个试管婴儿的医疗费用？杨表示，目前的试管婴儿保险主要覆盖试管婴儿失败的费用损失，而试管婴儿成功的医疗费用并不低，辅助生殖诊疗费用的保险更有市场需求。但考虑到保险的侥幸要求和较高的道德风险，需要设定合理的投保时间和保障期限。
